银行对个人房贷仍需保持谨慎态度

莫开伟 2017-04-28 15:16 阅读:13
摘要:银行只有对个人房贷保持谨慎态度才有可能避免陷入新一轮风险漩涡。

最近央行公布数据,1季度末人民币房地产贷款余额28.39万亿元,同比增长26.1%,增速比上年末低0.9个百分点;一季度增加1.7万亿元,同比多增1970亿元,占同期各项贷款增量的40.4%,比上年占比低4.5个百分点。其中,个人住房贷款余额19.05万亿元,同比增长35.7%,增速比上年末低1.1个百分点,住户中长期贷款同比增幅超三成(4月26日《上海证券报》)。

从这些数据可看出,虽然银行执行中央政府房地产宏观调控政策,但银行地产信贷增长趋势、尤其是个人房贷迅猛增长之势仍没得到有效控制,继续沿袭了2016年房地产信贷增长态势。据央行公布数据显示,

2016年银行机构人民币贷款增加12.65万亿元,其中,以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款增加5.68万亿元,占比达到45%,相比2015年增加的3.87万亿,上涨了46.8%。且五大国有银行成了个人房贷主力军,个人住房贷款比例高达70%;仅建行一家2016年就新增房贷8117.52亿元,按揭贷款余额达到3.59万亿,增速为29.61%,该行年末个人住房贷款余额在总贷款中的占比高达30.84%,排名五大行的第一位 。

去年全年及今年1季度数据表明,银行机构对个人住房按揭贷款仍是痴心不改,个人房贷不仅增幅快、总量大,且到了争先恐后、盲目大比拼的竞争“白热化”状态了。如2016年紧随建行高增幅、高增量之后,农行2016年个人住房贷款新增6329.52亿元,增长32.8%,个人住房贷款余额达到了2.6万亿,创下历史新高,其增速在四大行中最高,远高于农行全行贷款9.1%的增速;工行2016年个人住房贷款新增7246.41亿元,增长28.8%,个人贷款比重由2015年的71.1%上升到77.2%,个人住房贷款余额达到了3.24万亿元。其它股份制银行也不甘示弱和落后,纷纷开闸个人房贷,如招行个人住房贷款余额为7203.05亿元,较年初增长约2290亿元,增幅45.82%,房贷增量在新增贷款中占比达到52.33%,个人房贷自2014年开始,一直呈现稳步上升趋势;民生银行则更是速度惊人,房贷余额从2015年末的1143.3亿元升至2016年末的2958.75亿元,增幅高达158.8%,是截至4月12日公布年报的15家A股上市银行中房贷增幅最大的银行;平安银行房贷余额从2015年末的459.67亿元,一跃升至852.29亿元,增幅高达85.41%。此外新增房贷增速超过60%的银行还有光大银行、中信银行、浦发银行等等。总之,银行业似乎全然忘记了个人房贷的风险,其疯狂扩张程度到了令人瞠目结舌的地步。

其实,银行业在个人房贷扩张上还在存在一定误区,认为个人房贷是目前所有信贷业务中收益最高、风险最小的“最安全”优质资产,无风险之虞。而目前个人房贷资产质量现状却似乎又支持这一观点,更为银行业扩张个人房贷提供了无限遐想。如据同花顺数据统计,目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例,2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%,不仅远低于全行1.52%的不良率,在所有贷款的不良率中也是最低的。而且,银行还意识到随着中国城镇化建设推进,仍然有不少人甚至还有部分农民也会涌入城市,三、四线城市房价目前虽处于低迷态势,但往后还有激活和上涨空间,会推动中国个人房贷需求的增长;且个人房贷首付比例较高,一般在三成,而房价近十年一直上涨也为银行个人按揭房贷提供了偿还基础,让银行不自觉地产生房贷出现坏账的可能性有限的联想;加之目前不少国人愿意把更多资产配置到房地产市场里,形成了房贷需求的大涨。这一切也都让银行个人房贷增长符合逻辑并成顺理成章之事。

尽管如此,笔者想说,目前银行个人房贷这种扩张态势还是应该有所控制,应保持谨慎态度,并对扩张态势保持足够警惕,把准放贷的度,千万别忘了盲目扩张产生的风险及对经济带来的危害:一则,个人房贷目前无风险或风险小,并不意味着往后就没有风险。若银行个人房贷掌握不好节奏和力度,无节制扩张,其结局必然将个人房贷总量无限推高,给无数投资投机性购房大开信贷绿灯,房价泡沫也将越吹越大,最终将有破灭的一天。这是过往银行信贷在某些产业领域无限制投放演绎出的一个规律,概莫能外,银行一定要汲取类似的经验教训。二则,随着中央及各级地方政府调控力度加大,房地产总体呈萎缩之势不可避免,也会影响到个人房贷业务的进一步增长,银行个人房贷高增长态势不可持续。不久之前的两会上党中央明确“房子是用来住的”,为抑制房地产盲目扩张定了调,紧接着中央有关部委及各级地政府出台的楼市调控政策,为一路高歌猛进的房地产划上了休止符;尤其金融监管当局出重拳严厉监管,要求金融业去杠杆,也会对银行房地产信贷形成较大的收缩力,银行机构应引起高度重视,除积极配合中央政府调控意图收缩个人房贷之外,一定要防控好个人房贷风险。三则,个人房贷增长过快,必然压缩了其他个人贷款及实体企业贷款需求,不仅会再次推动房地产业的非正常发展,加剧中国产业结构调整的难度,也极不利于推进供给侧改革;而且,更会损害实体经济稳定发展,对中国经济企稳回升和走出低谷形成产业制约性障碍。对此,银行业一定要审时度势,通盘考虑个人信贷投放,并把信贷支持重点和作用力放在实体经济身上,以免重蹈产业泡沫化给银行信贷资金带来安全隐患的覆辙。

唯此,则房地产业再无膨胀之虞,银行业信贷资金亦无风险之忧,银行业当三思而后行。

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