网联框架方案通过,第三方支付直连银行将终结

理财牛 2016-08-01 20:49 阅读:400
摘要:网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。

网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。

央行牵头成立的线上支付统一清算平台(简称网联)整体方案框架已经成型并获央行通过,计划今年年底建成。网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。

除主管部门央行外,另一个筹建方是中国支付清算协会,统筹方案即由中国支付清算方案完成。早在今年4月,支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”, 由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台,协会将参与实体公司出资,股东总数不超过50家,投资金额不超过5000万元。

网联的功能和属性

据了解,“网联”在功能上与银联类似,但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务,满足基于支付账户与银行账户(含电子账户)的网络支付跨行资金清算处理。

有专业人士认为,网联的本质其实是移动互联网支付的统一支付转接和清算“前置”平台,最大的属性是“前置性”,负责汇总所有的第三方支付机构支付订单请求并完成二次清算业务(由卡片所属卡组织完成一次清算)。

据悉,网络支付中的支付机构可选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行,也可以选择直连银行完成支付。支付宝、财付通等排名靠前的支付机构凭借自身议价能力,通常会选择直连银行的模式完成线上支付,因为费率比通过银联连接更低。

然而,今年4月国务院出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,第三方支付成为其中的整治对象,特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。

对第三方支付的影响

总得来说,“网联”的出现,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题:多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等,也将对第三方支付机构产生如下影响:

首先网联将降低支付网关的使用成本,激励第三方支付进行产品和服务创新;

其次,备付金“隐性收益”将减少,加剧企业盈利难度,对涉及到央行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构形成以“吃利差”为主要盈利模式的规定内容,也将使得第三方支付机构开始对用户转账、提现全面收费,比如微信今年3月就开始对提现收取手续费;

再次,防范系统风险,有利于明确责任归属,“网联”打通了第三方支付机构和各大银行间的联系,让资金进出变得透明,再加上支付账户实名制新规的实施,将进一步堵住洗钱、套现的漏洞。

综合自|财新、DoNew、深8互联网金融

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