2017百度世界大会16日在北京举行,今年的大会主题和去年一样,还是聚焦AI,但与去年相比,最大的变化在于,人工智能已成趋势,AI从科幻开始融入生活,开始落地,从李彦宏两年主题演讲的不同可以看出,2016年主题是“AI is the new electricity”,今年则进化为““Bring AI to Life””,百度不但首次向开发者与合作伙伴公布了完整的AI生态开放战略,还宣布百度无人车将力争在2018年实现量产,发布了融入AI元素的手百新版本,推出了渡鸦智能硬件,在现场甚至展出了搭载Apollo 小度车载系统的一辆小汽车和一辆大卡车,所有的一切都使人看到,一个与科技、与人工智能紧密相连的智能时代已经到来。
百度金融是百度AI版图最先实现变现的商业场景
百度世界大会上午的内容,看起来很酷,但终究还有未来科技的味道,与人们现实生活还隔着一层。事实上,就整个百度生态体系来说,早已存在已经开始对人们的工作和生活产生直接影响的业务,那就是下午亮相的百度金融,它虽然没有超酷的实物产品作为象征,但却是百度体系里在实际业务中融入AI元素最多的一个版块。
事实上,作为百度最晚成立的业务版块,百度金融相当于站在人工智能概念的肩膀上面世,是百度在人工智能领域与传统产业结合最密切的一块业务,也是在AI上最有后发优势的一块业务。在去年百度世界大会的“金融科技论坛”上,分管百度金融服务事业群组的百度高级副总裁朱光的演讲题目就是“人工智能撬动科技未来”,宣称要通过人工智能等技术优势的注入,升级传统金融,最终实现普惠金融,进而成为一家真正的金融科技公司。
而在今年同样的场合中,朱光的演讲则更注重展露百度金融一年以来在AI实战中取得的进展,分享成功经验以及基于实战得出的对金融业未来发展的看法和预言。
百度金融是百度AI版图最先实现变现的商业场景。这并非预言,而是一年来在百度金融发生的事实,实际上,不止是百度金融,在全世界的AI版图中,离AI最近的都是金融业,并正在由此催生一次新金融革命,在别的行业,AI是未来,在金融业,AI则是未来已来,如朱光所认为,智能金融时代的到来,是过去数十年甚至数百年难以想象的,它蕴含着无限的商机。
朱光披露百度金融实战AI的四大现实场景
那么AI到底对金融业正在起到怎样的颠覆作用?朱光披露了百度金融在消费金融获客、风控、资金三个层面的布局。
以获客而言,传统金融行业获客需要海量的营业网点,普通互联网金融获客是通过大量导流,成本高,效率低。但百度实践的智能获客却是带流量、带风控的即时获客。百度拥有覆盖95%+中国网民的大数据能力,利用基于百度大数据的Pre-A 信用评估体系和百度的信贷需求响应模型,百度金融已拥有可授信用户1.9亿。数据显示,百度宜人贷、维信金科、幸福消金等很多金融机构在获客层面都有深度合作。朱光称,目前百度金融与南京银行合作,百度金融帮助南京银行拓展客户,通过风控对齐,推送给南京银行的客群,通过率已经达到81.5%。
比如风控能力。何谓金融的本质?各种学派有各种解释,但所有解释都绕不过风险控制,甚至有人干脆认为金融的本质就是风险的控制,以此可见风控之重要性,风控能力的大小,决定着业务领地的大小,而在应用AI技术之后,百度金融已经完全告别传统模式,使数据、算法和模型成为风控核心,百度通过将反欺诈模型、信用模型、多头等技术向外输出。通过机器学习,聚合百度亿级的行为数据,运用百度云计算能力,通过关联网络、行为序列等方式进行风控。
朱光指出,一方面保持低贷款利率,另一方面业务保持盈利,这对很多消费金融平台是一个挑战。而百度金融的技术能够帮助这些平台机构降低坏账率、提升风控能力。
朱光并预言称“2018年,是消费金融的分水岭。”原因就在于风控能力的差别。在朱光看来因为政策逐渐明朗,资金链正在紧张,2018年将是一个分水岭,竞争将回到风控的本质,要在36%以内赚到钱且健康稳定的发展,背后依赖的就是大数据风控,而真正有竞争力的企业并不是很多。“百度希望把金融科技与合作伙伴共享,共同把2018年这个分水岭过好!”朱光说。
还有在资金获取上,百度金融搭建了ABS云平台,可以将资产风险进行分层,有效降低融资方的资金成本,让劣后变薄,并且基于区块链平台,能够使小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改,让生意更可靠、更简单。朱光认为,具备智能分层能力,才能真正做好ABS。截至目前,百度金融帮助外部机构发行ABS,规模是互金行业中给第三方提供ABS融资服务规模最大的一家。
赋能金融机构,这其实不能算是一个具体的应用场景,但却是在宏观视角下百度金融整体能够大展拳脚的一个大型场景。作为一家金融科技公司,自己开发业务的空间远远比不上向无数传统金融机构赋能,改造传统金融业更有广阔天地,这也是一个几乎最重要、最快捷的变现渠道。
百度智能金融对合作伙伴的赋能与支持正在全面落地。朱光透露,备受瞩目的百度与农业银行的战略合作,金融大脑一期工程已到验收阶段,已经有产品逐步落地。此外,百度金融与他的300多个“小伙伴”,正在借助智能科技,真正践行普惠金融。
今年6月,百度与农业银行签署了战略合作协议,宣布共建联合实验室,共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用,并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面的战略合作。
4个多月的时间,联合实验室已经建成,并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署,预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的项目还有:智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等,这些项目都在推进中,有些已经小批量上线试用,AB贷等产品已经正式全网面客。
农业银行在论坛上宣布,双方合作的AB贷产品已于11月16日上线,“今天上午10点10分,第一笔AB贷贷款已发布。”
智能金融的两大现实意义:未来生活“基础设施”打造与普惠金融
提到场景和变现两个关键词,人们很容易想到资本和企业的逐利性,但实际上,科技的进步,AI技术的应用,在推动企业发展的同时,也在推动社会进步,换句话说,科技进步有利于使人类社会更接近公平与效率的“理想王国”--帕累托最优。
就以AI推动下的百度金融为代表的金融科技业而言,其溢出的社会推动力主要表现在两方面,其一是参与对未来生活“基础设施”的打造,当然主要是集中在金融领域,其最重要的表现方式就是前文所提之“赋能”,改造传统金融机构,使之更高效,更适应于人类未来生活,更有利于金融稳定和社会稳定。现在马云也一直在谈打造未来商业社会的基础设施,在这一过程中,金融一块不可或缺。
其二则是践行普惠金融。普惠金融是近年来政府方面屡屡提到的一个关键词,去年甚至被写进了政府工作报告,其意指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务,包括农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体都是普惠金融的服务对象。
这一块更与大众息息相关,但就其核心而言,还是因为传统金融机构在提供金融服务方面做得并不好,受限于技术和成本,传统金融并不能向那些最需要金融服务的人群普惠的提供金融服务。
前重庆市长黄奇帆也谈过金融的本质,当时他说金融的本质其实就是三句话,其中一句是“为有钱人理财,为缺钱人融资”,但现实中,我们经常看到却是一种怪状况,越是有钱的人越容易借到钱,越是需要钱的人却更难借到钱。这世界上,还存在着大量的金融服务弱势人群和“盲点区域”人群。
但运用AI等金融科技之后,很多以往做不到的事情可以做到了。
这一点朱光印象尤其深刻,他在演讲中说,“通过近两年的在金融行业的实践,我们更加深刻地认识到,只有在金融领域中应用智能科技,才能真正地实现普惠金融。”
“百度金融在过去一年内,给大专学历以下的学生,放款37万人,金额50亿元,且完全是线上,平均利率只有15%,这背后就是技术的支持。”在学贷领域,机构主要聚焦在做英语培训和IT培训,主流客群是高学历的城市白领。但百度金融更开拓了一个新的领域,去帮助那些低学历的人群,尤其是大专以下学历的人群。这群人有着强烈金融服务需求,但由于社会信用体系的缺乏,无法得到有效的金融服务,但把金融服务渗透到职业教育领域中,让年轻人通过职业教育学到一技之长,获得改变命运的机会,也可变成未来的优质客户。
百度金融还将资源与技术倾斜于那些亟需却难得到金融服务的人群,包括大专学历以下的再教育人群、50岁以上的中老年人群等。针对对金融理财产品认知能力不足的50岁以上的中老年人,百度利用资管和风控能力推出了收益率相对较高“父母理财”产品。这款产品除了为父母带来了收益外,更重要的是,在孩子教父母下载APP、用手机学理财的过程中,拉近了亲情的距离。
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信海光

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