文/祥燎
说起全球五大顶级私募巨头,作为行业开山鼻祖的KKR,最值得大书特书。
全球第一笔10亿美元级收购案、全球第一笔针对上市公司的招标收购案、欧洲历史上最大的四笔杠杠投资项目。这些,都是它过往40年的杰作。
所以,今年10月10日,KKR首次在中国金融科技领域投资,自然引起了无数关注。尤其是,这次KKR的投资对象,只是一家成立仅7年的创业公司,更是自带话题。
这家公司,就是随手科技。谈及随手科技,最为人所熟知的莫过于它的两大旗舰APP,一个叫随手记,另一个叫卡牛,总用户规模超3亿。
可以说,随手科技在它所处的行业,是当之无愧的老大。但能引来KKR投资,并不是说,是个老大就行。
蛰伏15年,一出手就技压180个同行
在以前,中国人不用管钱,有钱就存银行,但渐渐地,人们开始投资房子、基金、股票等等,个人财务状况复杂化。
这一切,被一个做了15多年财务软件的人默默看在眼里,他就是随手科技的创始人——谷风。
于是在2010年5月,他推出了随手记,8月就成了行业第一名,成为国内第一个实现用户规模化的个人记账App,记账品类也第一次为大众所认知。
在此之前,他把当时市面上180多个竞争对手琢磨到透,还邀请了其中4家一起推出随手记。“现在我电脑里都有当时180个竞争对手的网站和产品截图、论坛文章,我都快成为这个行业的历史书了。”
2012年,谷风开始了随手科技第二阶段的发展,从记账转向个人财务管理。是年9月,推出了卡牛,帮助庞大的信用卡人群进行信用卡账单管理。
和随手记一样,不到一年,卡牛就迅速打开市场。截至目前,累计用户规模超8000万。
有了庞大的记账和信用卡用户人群,以及由此带来的精准的金融用户、流量和场景,随手科技的下一阶段发展也就自然而然地开始了——财务金融。
现在的随手科技,旗下系列产品的用户规模超3亿,品类市场占有率接近70%。平均每分钟为亿万中国人记下3000条流水,帮助1500万人获得授信。
值得一提的是,在其他同行还处于“用户模式”和“盈利模式”难以平衡的状态时,随手科技2016年营收超4亿,实现了全年盈利。
在这背后,是随手科技对用户体验精益求精的追求,以及对大环境的细致观察。
瞄准时机,开创新细分品类,继续领跑
财务金融,简而言之,就是基于个人的财务安排引发的金融投资行为。这个由随手科技开创的细分品类,也是它现阶段的发展方向。
究其原因,是中国财富的急剧增长,个人财富的不断增加,以及日益庞大的中产阶级队伍。
2016年,中国的资产管理总规模是57万亿,年化10%的增长率。放眼全球,这都是非常高的增长率。至于中产阶级人数,中国去年是4亿,据Euromonitor预计,到2020年,这个数字将变为7亿!
伴随财富而来的,是个人财务结构的快速复杂化,不论是收入,还是花费,都与往日大不相同。收入端,很多人不再单靠工资,有了副业或投资而来的收益;花费端更复杂,能花钱、需要花钱的地方越来越多。
仅投资而言,在过去,很多中国人有钱了就买房,买完一套再来一套,但是现如今,投资理财早已过了野蛮生长的年代,买完房过几年转手一卖便净赚几百万的日子过去了。
与此同时,金融市场和金融产品日新月异,投资越来越需要专业的财务指导和规划。而这里的规划和指导,也不再是以人工为主的规划师,而是基于用户、数据、科技的智能规划服务,根据个人的财务状况,匹配智能化的金融服务。
所以,有财务数据引导和没有财务数据引导的金融投资,带来的结果注定千差万别。在个人财务场景日益复杂的情况下,既要尽量规避风险,又要追求高投资回报率,合理的财务规划至关重要。
财务金融是基于个人的财务安排引发的金融投资行为,人们可以充分了解自己的收支结构后,继而决定什么时候可以做投资,什么时候需要做信贷,从而让自己的投资和支出实现收益最大化。
而没有财务规划的金融行为,往往带有非理性色彩。有的人甚至不清楚需要多少资金才能获取高额投资回报,就盲目追求效益,对所谓的热门投资项目比如房地产、比特币趋之若鹜,却对其中隐藏的风险意识不够;有的又过于保守,不愿承担风险,回报率极低,事倍功半。
所以,财务金融的意义就在于,它利用财务工具切入用户,将财务所需的分析资产负债表、资产损益表等等,和金融所需的分析汇率、分析风险等等,高度融合,从而为个人提供财务分析和金融服务,使个人的财务金融行为有了充分的数据信任保障,在风险和效益中找到最佳平衡。
更多样的财务安排,衍生出更丰富的金融需求,潜力巨大的财务金融,就是像随手科技这样的金融科技企业的机会。
引来KKR投资,不仅仅因为是行业老大
随手科技,向来有“中国的Intuit”之称。
两家公司都是各自市场的龙头老大,连市场占有率都类似——接近70%。不仅如此,还有相似的产品矩阵:随手科技有随手记、卡牛、随管家,而Intuit有QuickBooks、Mint和turbotax。
所不同的是,两家公司所处的市场。一个是财务金融非常稳定的美国,一个是财务金融刚刚起步的中国;另外,Intuit建立于1983年,至今已有34年,发展已趋于平稳,而随手科技仍处于高速发展的阶段;最后,随手记系列产品所聚拢的理财用户规模已接近美国人口总和,中国金融科技的创新应用更是走在了美国前面。
所以在未来,随手科技极有可能超越现在市值近370亿美元的Intuit。这也是为什么KKR将它在中国金融科技领域的首笔投资,投给了随手科技。
纵观KKR的投资,有很多特点,其中最显著的,就是它热衷于投资高成长潜力的项目。
作为财务金融的开创者,随手科技也是毫无争议的领导者。但如何能一直领导下去,发挥出高成长潜力,这才是KKR看重的。
光用户规模而言,现在随手科技已经是巨无霸级别的存在。如何能增加用户黏度,甚至吸引更多潜在用户,还得从产品入手。
首先,在横向的个人财务管理结构场景化的过程中,随手科技有着巨大优势。随手记上,有结婚账本、装修账本、旅游账本、公益账本等等。卡牛上,则有结合各种消费场景的账单管理。
通过对这些场景的触达,和数据积累后所推荐的算法,他们能为用户提供定制化的金融产品和服务。而用户也可以及时地反馈,他们再基于用户的反馈对特定的场景进行引导,从而形成一个良性循环。
其次,从纵向上看,随手科技还能为用户提供全生命周期的财务安排。不同时期,每个人需要的金融服务也不尽相同,而他们则可以根据已积累的大量的用户和数据,在不同时期向用户推荐更精准的金融产品和服务。
值得一提的是,随手科技还可以家庭为单位来进行全生命周期的财务管理。相比之下,绝大多数平台,往往只能触达个人的生活。而众所周知,一个人的家庭生活在个人生命周期会占到了相当长的阶段。
在产品服务上,随手科技几乎也做到了极致,完全是一站式服务。随手记,可以跟踪收入和费用,做预算,使用金融工具和资源;卡牛,管理信用卡和银行卡,个人信贷和现金流管理。
为了做好以上种种,随手科技视用户和数据为生命线,通过各种方式触达用户,比如随手记、卡牛、金融交易、社区,从而获得多维度、全方位的用户数据,这些举措奠定了他们一站式智能财务金融服务的基础。
这些优势,便足以构建起极大的差异化竞争优势,形成护城河效应。在KKR这次投资后,随手科技的优势很可能进一步扩大。不论是技术、产品,还是专业团队,都会迎来升级。
所以在财务金融上,随手科技也还能有更大作为。除了继续巩固在该领域的领导地位,还可构建随手生态系统,满足用户在更多场景的财务需求和金融需求。
最后,在中国人口红利的支持下,刀哥认为,随手科技超越Intuit的一天,也终将到来。也许那时,人们谈起Intuit,会说:“那是美国版的随手科技”。
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金错刀

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金错刀频道/爆品战略研究中心 创始人
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